**又到一年一度房贷重定价日，银行人士直言“营收压力增加”，降息预期下如何稳息差？**

随着新的一年到来，房贷重定价日再次成为市场关注的焦点。每年的这个时候，商业银行都会面临利率调整的挑战，而2025年也不例外。随着LPR（贷款市场报价利率）的不断下调，不少借款人的房贷利率也迎来了重新定价。这一变化不仅影响着购房者的财务负担，也给商业银行带来了前所未有的营收压力。许多银行人士纷纷表示，随着房贷利率的走低，银行的息差预期正在恶化，如何稳住息差成为他们必须面对的重要课题。

从2024年的数据来看，人民银行已经多次下调了LPR，尤其是5年期以上的LPR报价，这直接导致了商业住房贷款利率的大幅下降。与此同时，公积金贷款利率也进入了历史最低水平，首套和第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，以及不低于2.775%和3.325%。这一系列的利率调整不仅体现了政策导向，也反映了经济运行模式转变的需要。然而，对于商业银行来说，这无疑加大了营收的难度。

面对息差缩窄的压力，不少银行开始寻求新的利润增长点。一方面，他们试图通过增加贷款发放量来“以量补价”，即增加贷款总额以弥补利率下降带来的利润损失。然而，这一策略的实施并不容易，因为当前信贷需求相对较弱，特别是在经济放缓的背景下，企业和个人的融资需求都有所减少。

另一方面，银行也在努力降低负债成本，以提升净息差。例如，一些银行开始加强对存款成本的内部管理，压降高成本存款，如协议存款和定期结构性存款。同时，他们也在积极推广数字化服务，通过线上渠道吸引更多低成本存款。这不仅有助于降低负债成本，还能提升银行的运营效率和服务质量。

除了调整负债结构，银行还在积极优化资产结构，提升资产质量。他们加大对制造业等新兴行业的支持力度，推动房地产等融资业务的转型发展。这不仅有助于提升业务结构与国家战略的契合度，还能增强银行的稳健经营能力。毕竟，在息差缩窄的背景下，只有拥有优质资产，银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

此外，银行还在探索新的盈利模式，如发展中间业务。通过提供综合金融服务，如第三方支付、信用卡、银团贷款、国际结算等，银行可以增加非利息收入，提升整体盈利水平。这些轻资本业务不占用或少占用银行资本，有助于提升净资产收益率，进而提高银行估值水平和融资能力。

然而，要真正实现息差稳定，银行还需要在多个方面持续发力。首先，他们需要密切关注宏观经济政策的变化，以及市场利率的走势。通过前瞻性研判，银行可以及时调整资产负债配置，降低利率波动带来的风险。其次，他们需要加强风险管理，提升资产质量。通过完善信贷审批流程、加强贷后管理等方式，银行可以降低不良贷款率，提升稳健经营能力。

在数字化转型方面，银行也需要继续加大投入。通过引入大数据、云计算等技术，银行可以提升业务处理效率，优化客户体验。同时，数字化转型还有助于银行拓展新的业务领域，如普惠金融、科创金融等，从而增加新的利润增长点。

值得注意的是，虽然降息预期给银行带来了营收压力，但也为银行提供了转型发展的机遇。在利率市场化的背景下，银行需要更加注重客户体验和服务质量，通过提供个性化、差异化的金融服务来吸引客户。同时，他们还需要加强与其他金融机构的合作，共同应对市场变化带来的挑战。

对于购房者来说，房贷重定价日的到来也带来了实质性的好处。随着利率的下降，他们的月供压力有所减轻，手头也能多出一些余钱用于改善生活和投资理财。这不仅有助于提升个人的生活质量，还能为经济发展注入新的活力。

然而，购房者在享受降息带来的实惠时，也需要关注利率波动带来的风险。特别是在贷款剩余期限较长的情况下，一旦利率走势判断失误，未来月供的频繁变动可能会给家庭财务带来持续的压力。因此，在选择重定价周期时，购房者需要综合考虑多种因素，如个人收入增长预期、利率波动趋势等，以做出最合理的决策。

总之，随着房贷重定价日的到来，商业银行面临着前所未有的挑战与机遇。在降息预期下，银行需要采取多种措施来稳住息差，提升盈利水平。这不仅需要他们加强内部管理、优化资产负债结构，还需要他们积极探索新的盈利模式和发展方向。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，为消费者和投资者提供更优质的金融服务。

1.房贷重定价日来临，银行面临营收挑战，降息预期下稳息差策略介绍

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